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发布时间 2020-3-17

    

  信用卡如何贷款□深发展天玑财富 焦 岚

  编者按

  随着人们生活水平的提高,我们温饱之余有了理财的需要。

  理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段,我们会有不同的理财目标,比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等,这就需要我们制订不同的理财规划;而即使面临同样的目标,每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同,也需要制订不同的目标执行计划。

  理财,需要科学规划;家庭资产,需要合理配置。而这一切,都是因人而异、因时而异的。

  《赢家周刊》与合作开辟“家庭理财配置”版面,我们请沪上多家精英理财团队的专业理财师为读者朋友量身定制家庭理财规划。

  本栏目接受读者报名,我们将根据您的家庭经济状况,安排最适合的理财团队,通过与您直接沟通,设计切实可行的理财计划,以供参考或实际操作。同时,我们也欢迎读者点评理财师给出的方案,提出自己的独到见解。[请使用电邮或电话预约的方式:">;63521111-1741(周一至周五14:00-18:00)]

  家庭情况

  张先生今年35岁,在一家私营企业从事技术工作,税后月薪5000元,年终奖3万元。张太太是一家医院的护士,今年32岁,税后月薪4000元,年终奖2万元。二人均缴纳社保。小两口每月支出5000元左右,主要是购物及生活费。他们现住一套90平米的房子,贷款已还清,现值160万元。另有定期存款5万元,股票市值10万元,基金市值5万元(均为股票型基金)。

  ■理财目标

  小夫妻打算在今明两年养育子女,另外,三年内想换购一套120平米住房方便父母帮助照顾孩子。

  ■财务分析投资资产比例过低

  张先生家庭的自用性资产占总资产的89%,投资性资产占11%。当家庭处于成长期阶段时,正常的投资比例应为60%左右,张先生家庭当前的投资资产比例较低,不利于提高净资产增长率。财务自由度是指依靠家庭理财收入来支付生活支出的比率,理想状况是1,而张先生该项比例为0.1,说明张先生的理财收入过低,建议增加投资性资产的比重。

  支出较少,节约型家庭

  张先生家庭每年的税后净收入为16.4万元,净支出为6万元,均用于生活支出。日常收支比率(支出/收入)为37%,一般该标准为50%左右,说明支出较少,属于节约型家庭。自由储蓄率(自由储蓄额/收入)为64%,理想状态一般应控制在30%以上,目前张先生的家庭该项比率较高,建议增加支出比率,适当提高生活质量。

  资产组合风险过于集中

  张先生家庭没有负债,虽然财务稳健,但是没有利用合理的财务杠杆会减少资产增值的机会。张先生持有的投资资产包括定投、股票和基金(股票型),股票型资产占75%,该资产组合风险过于集中,遇到市场行情不佳时会造成投资资产的严重缩水,有很大的市场风险,而占投资资产总额25%定期存款则收益率偏低。

  ■理财建议赶紧建立家庭储备金

  一般家庭的流动性资产应满足3-6个月的家庭开支,而张先生没有准备一定比例的流动性资产预防不时之需。按照3-6个月的家庭支出即2万-3万元准备紧急储备金,该资金可以部分购买货币基金,变现方便,以提高闲置资金的收益。

  眼下已逢高,股票工商信用卡好办理吗当减少

  张先生夫妇工作较忙,没有太多时间打理投资资产,委托基金专家为自己选择各类债券、股票就解决了工薪阶层无时间、无经验、资金短缺等问题。由于债券与股票二者是跷跷板的关系,可以部分起到风险对冲的作用,因此,建议逢高将高风险的股票资产减少,逐步建立起一个按股票与债券比例6:4配制的资产组合。

  对没有投资经验的人来讲,可按照恒定比例投资法来制定投资策略,即当证券上涨时,适当卖出一些证券保持原有投资比例;当下跌时,适当买入一些证券仍然保持原有投资比例。这样不管上涨还是下跌,投资于某一证券的市值相对于总市值的比例是恒定不变的。这种投资方法的优点有几个:1、上涨时抛出,下跌时买入,当市场波动大的收益增加。2、总保持部分资金在手,很适合有一定流动资金需要的家庭采用。根据经验数据,这种投资法的总体收益稳定,长期投资的话,年收益率可达到6%以上。如果长期投资,25年后,可积累85万元,可使张先生夫妇的享受优越安逸的退休生活。

  可定投混合偏股基金

  现阶段张先生家庭储蓄为4500,可将月储蓄的40%即1800元进行基金定投,定投混合偏股型基金。如果长期收益率为5%的话,10年可积累28万元,可作为孩子将来的教育资金。其余60%约2700元可用于将来换大房时增加的按揭支出。

  部分年终奖可以买些保险

  张先生家庭每年的年终奖有5万元,因面临着小生命的诞生和房屋按揭的压力,应该为家里的主要成员如张先生购买一定的保险,以预防可能发生的家庭风险。建议拿出年终奖金的1/3即1.5万元购买保险。其余3.5万元根据市场行情按照6:4的比例配置股票和债券基金,来增加家庭投资资产比例。

  养记账习惯,增开源渠道

  根据对张先生的财务分析,其每月用于生活及购物的支出为5000元。虽然支出占收入的比例不高,但由于现阶段没有房屋按揭等支出,所有支出均为生活支出,如养成记日记账的习惯,可以把钱花在最有效的地方。

  由于面临购房及养育子女的压力,张先生也可考虑通过其他渠道获得收入。如利用自身做IT技术工作的优势,接一些外包业务,以增加工作收入。

  [理财师手记]

  实现阶段性目标,配置也要讲纪律

  工薪阶层的理财目标因条件及需求不同而各异,双薪无小孩时期较有投资能力,可试着从事高获利性及低风险的组合投资,将来有小孩时就得兼顾子女养育支出,理财也应采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

  高收益的理财产品往往蕴涵着高风险,即使存款也存在着负利率的风险。要保持正确的理财观念,制定投资计划和投资纪律,根据家庭阶段性的生活目标,时刻审视资产配置情况和风险承受能力,兼顾风险和收益,不断调整投资组合,选择相应的投资产品和比例,从而达成工薪阶层的理财目标。

  [保险规划]

  对保守家庭的保险计划

  □中国平安 杨春光

  张先生家庭目前的财务结构可以说是十分的安全,没有任何的负债。但是,除去自用性资产以后,剩下的20万资金是无法满足未来的两个重要规划,即改善居住条件、生育子女,所以必然会产生一定的负债。其中,房屋贷款产生的负债是“显性”的,只要将房贷加上利息就能计算得出;而抚养子女所产生的负债是“隐性”的,根据目前的统计数据来说至少需要50万元,这仅仅是抚养子女招行信用卡官方网到大学毕业所需的费用,如果有继续深造的需要的话,费用需另行计算。上述两项负债的产生,主要依赖于未来家庭收入的持续和稳定。所以,当前家庭财务规划的重点还是以保守性投资为宜,提高家庭的资金储备。而保险规划的重点则力求用较少的费用,建立较高的人身保障,为未来即将产生的负债做好准备。

  推荐的保额配置为:重大疾病保障——每人10万元;疾病身故保障——每人20万元;意外身故保障——每人40万元;交通意外保障——每人60万元;意外医疗保障——每人1万元。

  产品配置可以有两种选择:方案A为“万能寿险20万+重大疾病10万+意外伤害20万+意外伤害医疗1万”,如果按20年交费计划设定的话,人均年交费保费可以设定在6000-8000元之间。另有方案B可供选择,产品组合为“终身寿险20万+重大疾病10万+意外伤害20万+意外伤害医疗1万”,按照20年标准缴费计算的话,人均年交保费也在8000元左右。

  由于家庭成员的收入差别不大,所以我对夫妻双方作了相同的推荐,以上保险规划可以满足未来房屋贷款不超过50万、以及生育1名子女情况下的家庭保障需求,如果上述假设发生变化的话,则需要对保险规划进行进一步的调整。

  [读者点评]

  [在上期 《创业者两线作战巧用积蓄》的理财配置文章中,拥有一家暂时还不赚钱的小公司,30岁的林先生最大的理财困惑是既担心公司的发展运营,又担心小家庭仅有的那一小笔投资于证券市场资金的安全,可谓两线作战,两不安心。面对风险不断增高的股市,张先生把有限的精力分散在股票市场呢?还是专心打理自己的公司主业?]

  安言龙:理财师所言很有道理,股市实在是个无底洞,把我的时间精力耗得干干净净,结果呢,钱没赚到,身体本钱却赔出去,常常头疼脑热,完全亚健康状态,真是赔了夫人又折兵!何况我又是有事业的人,如果没有这个能力,切不可自不量力,两线作战,往往两边讨不到好处。

  曹建明:上期《理财配置专栏》中理财师的一句话:“保持好心态、保持好身体”,是一句大实话,也是理财过程中应该保持的一种要素。理财对于家庭生活固然重要,但理财的最终目的是为了提高自己的生活质量,如果身体没有了,财富再多也是没有什么意思的。因此,在理财生活中应该有一种主业和副业之分,创业、工作挣钱,是一种主业,也是财富增长的源泉,而理财就是一种辅助生活方式,千万不要本未倒置。

  张文东:对于普通的年轻工薪族来说,用于投资的财产一般不会太多,大多数就像林先生这样,能有三五十万现金资产已经很不错了。现在,难就难在这不算太大、却又很重要很心疼的资金如何打理?工薪层大多工作忙、闲暇少,不大可能全心钻研投资技巧,冒然入市风险很大;可是不做投资,睡在银行心又不甘。真的很希望理财师能针对这部分人的这一部钞票多做规划,多出点子。

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  □中国平安 杨春光

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  产品配置可以有两种选择:方案A为“万能寿险20万+重大疾病10万+意外伤害20万+意外伤害医疗1万”,如果按20年交费计划设定的话,人均年交费保费可以设定在6000-8000元之间。另有方案B可供选择,产品组合为“终身寿险20万+重大疾病10万+意外伤害20万+意外伤害医疗1万”,按照20年标准缴费计算的话,人均年交保费也在8000元左右。

  由于家庭成员的收入差别不大,所以我对夫妻双方作了相同的推荐,以上保险规划可以满足未来房屋贷款不超过50万、以及生育1名子女情况下的家庭保障需求,如果上述假设发生变化的话,则需要对保险规划进行进一步的调整。

  [读者点评]

  [在上期 《创业者两线作战巧用积蓄》的理财配置文章中,拥有一家暂时还不赚钱的小公司,30岁的林先生最大的理财困惑是既担心公司的发展运营,又担心小家庭仅有的那一小笔投资于证券市场资金的安全,可谓两线作战,两不安心。面对风险不断增高的股市,张先生把有限的精力分散在股票市场呢?还是专心打理自己的公司主业?]

  安言龙:理财师所言很有道理,股市实在是个无底洞,把我的时间精力耗得干干净净,结果呢,钱没赚到,身体本钱却赔出去,常常头疼脑热,完全亚健康状态,真是赔了夫人又折兵!何况我又是有事业的人,如果没有这个能力,切不可自不量力,两线作战,往往两边讨不到好处。

  曹建明:上期《理财配置专栏》中理财师的一句话:“保持好心态、保持好身体”,是一句大实话,也是理财过程中应该保持的一种要素。理财对于家庭生活固然重要,但理财的最终目的是为了提高自己的生活质量,如果身体没有了,财富再多也是没有什么意思的。因此,在理财生活中应该有一种主业和副业之分,创业、工作挣钱,是一种主业,也是财富增长的源泉,而理财就是一种辅助生活方式,千万不要本未倒置。

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  张先生家庭目前的财务结构可以说是十分的安全,没有任何的负债。但是,除去自用性资产以后,剩下的20万资金是无法满足未来的两个重要规划,即改善居住条件、生育子女,所以必然会产生一定的负债。其中,房屋贷款产生的负债是“显性”的,只要将房贷加上利息就能计算得出;而抚养子女所产生的负债是“隐性”的,根据目前的统计数据来说至少需要50万元,这仅仅是抚养子女到大学毕业所需的费用,如果有继续深造的需要的话,费用需另行计算。上述两项负债的产生,主要依赖于未来家庭收入的持续和稳定。所以,当前家庭财务规划的重点还是以保守性投资为宜,提高家庭的资金储备。而保险规划的重点则力求用较少的费用,建立较高的人身保障,为未来即将产生的负债做好准备。

  推荐的保额配置为:重大疾病保障——每人10万元;疾病身故保障——每人20万元;意外身故保障——每人40万元;交通意外保障——每人60万元;意外医疗保障——每人1万元。

  产品配置可以有两种选择:方案A为“万能寿险20万+重大疾病10万+意外伤害20万+意外伤害医疗1万”,如果按20年交费计划设定的话,人均年交费保费可以设定在6000-8000元之间。另有方案B可供选择,产品组合为“终身寿险20万+重大疾病10万+意外伤害20万+意外伤害医疗1万”,按照20年标准缴费计算的话,人均年交保费也在8000元左右。

  由于家庭成员的收入差别不大,所以我对夫妻双方作了相同的推荐,以上保险规划可以满足未来房屋贷款不超过50万、以及生育1名子女情况下的家庭保障需求,如果上述假设发生变化的话,则需要对保险规划进行进一步的调整。

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  曹建明:上期《理财配置专栏》中理财师的一句话:“保持好心态、保持好身体”,是一句大实话,也是理财过程中应该保持的一种要素。理财对于家庭生活固然重要,但理财的最终目的是为了提高自己的生活质量,如果身体没有了,财富再多也是没有什么意思的。因此,在理财生活中应该有一种主业和副业之分,创业、工作挣钱,是一种主业,也是财富增长的源泉,而理财就是一种辅助生活方式,千万不要本未倒置。

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